آکچوئری

 تعریف آکچوئری چیست؟

ماهیت و اساس بیمه را ریسک تشکیل می‌دهد. برای مدیریت بهتر ریسک، بیمه تدبیری جهت انتقال آن از یک طرف به طرف دیگر است. شرکت‌های بیمه قادرند طبق قوانین احتمالات، ریسک‌ها را به گونه‌ای پخش نمایند که زیانهای ناشی از وقوع غیرمنتظره حوادث، دارای تاثیرات نسبتاً کمتری باشد.

اکچوئری آمیخته‌ای از تکنیک‌های ریاضی، تئوری احتمال، و روش‌های آماری در مسائل مالی است که به طور مشخص در بیمه عمر و طر‌ح‌های مستمری کاربرد دارند. اکچوئرها ریسک‌هائی را که احتمالاً در آینده به وقوع می‌پیوندند، قیمت‌گذاری می‌کنند. به همین خاطر به اکچوئرها معمارهای مالی و ریاضی‌دانهای اجتماعی نیز اطلاق می‌شود، زیرا مهارتهای شغلی منحصر به فرد در حل مسائل مختلف مالی و اجتماعی به آنها کمک می‌کند. مهارت اکچوئرها در حل مسائل گوناگون موجب اشتغال آنها در مشاغل مختلف شده است.

محاسبات و پیش‌بینی‌های اکچوئرها به منزله ستون فقرات فعالیت‌های شرکت‌های بیمه و امور مالی موسسات مختلف بیمه‌ای است. فعالیت‌های اکچوئری به میزان زیاد مستلزم انجام امور ریاضی است، اما اکچوئرها باید در زمینه مسائل اقتصادی، قوانین و مقررات، علوم اجتماعی و امور تجاری و بازرگانی نیز اطلاعات بهنگامی داشته باشند. همچنین اکچوئرها باید جهت تشریح مسائل برای افرادی که با اکچوئری آشنایی ندارند، از مهارت ارتباطی قوی برخوردار باشند.

وظایف یک آکچوئر چیست ؟

اکچوئر مستقیماً مسئول ارزیابی کیفیت و کمیت ریسک‌هایی خواهد بود که قرار است توسط بیمه‌گر تحت پوشش قرار گیرند. در مورد هر نوع ریسکی، او باید برای شناخت میزان فراوانی اینگونه وقایع غیرمنتظره و همچنین تاثیرات مالی وقوع آنها بر افراد تلاش کند. از نقطه نظر بیمه‌گر، وقایع غیرمنتظره تحت پوشش خساراتی هستند که توسط بیمه‌شدگانی که خسارت دیده‌اند، مطالبه خواهند شد. ماهیت تاثیر مالی ریسک‌های تحت پوشش، میزان خسارتی است که به شرکت بیمه وارد می‌شود. در نتیجه اکچوئر، علاقه‌مند به یافتن فراوانی و شدت خسارت ریسک‌های مورد بیمه است. وقتی تعداد و میزان خسارت خطرات برای یک دوره مالی، مثلاً کسال، تعیین شد، خسارت ناشی از ریسک معینی که به آن جمع مطالبات نیز اطلاق می‌شود قابل حصول است. علاوه بر آن اکچوئر بیمه‌گر علاقه‌مند به رزیابی کلی خسارات، نه تنها برای بیمه‌گذاران، بلکه برای تمام ریسک‌های تحت پوشش توسط بیمه‌گر است تا بتواند دربارة نحوه فعالیت بیمه‌گر، در مورد قبول یا عدم قبول یا شرایط بیمه کردن ریسک‌ها به تصمیم‌گیری مناسبی نائل آید. خطرهای بیمه شده ممکن است ناشی از ریسک‌های انفرادی باشد. مانند فوت فرد، آتش‌سوزی ساختمان، و حادثه اتومبیل یا آنکه ناشی از مجموعه‌ای از ریسک‌های انفرادی باشد که توسط یک بیمه‌‌گذار بیمه شده است. مانند مجموعه حادثه اتومبیل یا فوت کارکنان یک شرکت که در یک گروه بیمه شده‌اند. اکچوئرها بسیار علاقه‌مندند که در مورد ریسک‌ها اظهار نظر کنند. اینگونه اظهار‌نظرها تعیین نرخ حق بیمه و قضاوت در مورد ذخائر مورد نیاز بیمه‌گر را شامل می‌شوند. احتمالات و آمار، ابزارهای اساسی مورد استفاده اکچوئر جهت تعیین مدل‌هایی برای تشریح ماهیت خسارات، چه از نظر تعداد و چه از نظر شدت آنهاست. اکچوئر با ایجاد مدل ریاضی پدیده‌های طبیعی، که موجب ایجاد خسارت‌های بیمه‌ای می‌شوند، قادر به مطالعه مدل و تاثیرات متفاوت تصمیمات گوناگون خواهد شد.

نقش آکچوئری در سازمانهای بیمه ای مانند تامین اجتماعی

در یک سازمان بیمه ای آکچوئری به سوالات مختلفی پاسخ می دهد. از جمله مهمترین این پرسشها می توان به موارد زیر اشاره نمود:

آیا در آمدها به گونه ای هستند که بتوانند هزینه ها را پوشش دهند؟

آیا برای طرح های مختلف منابع به اندازه کافی تخصیص یافته است؟

آیا حمایتهای بیمه ای به اندازه مناسب به گروه های مختلف مردم گسترش یافته است؟

آیا درآمدهای حاصل از نسل های گذشته به درستی به نسل های بعدی و آینده تعمیم یافته است؟

آیا در یک طرح ملی، گسترش حمایتها متناسب با GDP می باشد؟

و در سطح خردتر و پایین تر پرسشهایی مانند:

چه افرادی متناسب با سهم خود وارد سیستم شده اند؟

آیا طرح اجرا شده، در کاهش فقر موفق بوده است؟

تاثیر مالی نهایی طرح بر زندگب خانواده ها چه بوده است؟

تاثیر رفتاری طرح های تامین اجتماعی بر مردم چگونه بوده است؟

مدل آکچوئری و اجزای آن کدامند؟

مدلی است برای ارائه داده ها و اطلاعات مربوط به یک فعالیت بیمه ای به صورت یک مدل ریاضی، به طوری که دیدگاه کلی از فعالیت های شرکت یا سازمان بیمه ای ارائه دهد. این مدل انواع مختلفی دارد. سه نوع اصلی این مدلها عبارتند از:

روش های مطلق آکچوئری: این روشها دارای کاربردها و سوابق بسیاری در حوزه بیمه بوده و در پیش بینی های تامین اجتماعی کاربرد دارد. این مدلها مبتنی بر متغیرهای درونی سیستم بیمه ای می باشد.

روش ها و مدل های آماری و اقتصادسنجی: شامل انواع روشهای رگرسیونی، سری های زمانی، مدل های آماری و اقتصاد سنجی می باشد. این گونه مدلها عمدتا مبتنی بر متغیرهای برونی سیستم بیمه ای می باشند.

روشها و مدلهای ترکیبی: مدلهایی هستند که مبتنی بر ترکیب دو مدل مطلق آکچوئری و مدلهای آماری می باشند. این مدلها مبتنی بر متغیرهای درون و برون سیستم می باشند.

مدلهای آکچوئری به منظور پیش بینی آینده شامل اجزای متفاوتی هستند. یعنی یک مدل کلان آکچوئری از مدلهای خردتری تشکیل شده است. مهترین مدلهای خرد در یک محاسبات آکچوئری سازمانهای بیمه ای شامل موارد زیر است:

مدل برای جمعیت، مدل برای وضعیت نیروی کار، مدل برای وضعیت اقتصادی، مدل برای مستمریها، مدل بودجه بندی.

در هر یک از این مدلهای خرد، متغیرها و موضوعات مربوط به آن مورد بررسی، تحلیل و پیش بینی واقع می شوند.